ひびき高等学園(元戸畑中央高校)

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359: 名無し生涯学習 [] 2019/08/29(木) 20:43:55.53 ID:Bdj5haOd0NIKU

増加する住宅ローン債券
現在のところ、非伝統的なローンを提供しているのは概してノンバンクの貸し手だ。
しかし、大手銀行は別の手段を見いだしている。JPモルガン・チェース、クレディ・スイス・グループ、シティグループは最近、
非伝統的な住宅ローンを担保にしたモーゲージ債を組成している。
米大手金融機関が使用する信用スコア「FICO」で690を下回る借り手を対象にしたサブプライムローンのうち、
25億ドル相当が2019年1-3月期に証券化された。
インサイド・モーゲージ・ファイナンスによると、これは1年前の2倍以上で、2007年末以来の高水準だ。
4-6月期は19億ドル相当のサブプライムローン債券があった。
非伝統的な住宅ローン市場は、他の住宅ローン市場や危機前の規模と比較してまだ非常に小さい。
危機前は非伝統的なローンがピーク時には1兆ドルを超えていた。
また大手行の住宅融資部門は依然、高リスクな借り手を避けており、そうした借り手はノンバンクに任されている。
とはいえ、非伝統的なローンの増加は貸し手が新たな顧客に触手を伸ばしていることを示している。
米国の景気拡大が成熟化し、住宅価格の上昇が米国人の所得の上昇をおおむね上回る中、
住宅ローン業界は最良の借り手が限られていることを認識し始めている。
グレッグ・リヒトさんは今夏に住宅ローンの借り換えを申し込んだ際、多額の事業負債を抱え、FICOスコアは600を下回っていた。
だが、20年以上暮らすカリフォルニア州サンクレメンテの家は資産価値が数十万ドルに上った。
それが非伝統的な貸し手にとってリヒトさんを魅力的な借り手にした、
と米住宅ローン融資会社ニュー・アメリカン・ファンディングの融資コンサルタント、トム・ジェソップ氏は話す。
同氏はその110万ドルの住宅資産を裏付けに67万5000ドルのローンを組成し、
リヒトさんがデフォルト（債務不履行）に陥っても相当な緩衝資金を確保できるようにした。
リヒトさんは自宅を担保に資金を借り、事業負債を返済することができた。
市場水準を上回る金利を支払っているが、信用度が改善すれば、より金利の低いローンに借り換える計画だ。
「次の仕事はFICOスコアに取り組むことだ」とリヒトさんは話す。

http://mao.5ch.net/test/read.cgi/lifework/1219506593/359

360: 名無し生涯学習 [] 2019/08/29(木) 20:46:17.97 ID:Bdj5haOd0NIKU

「測定できるリスクは取る」
カリフォルニアをはじめとする米沿岸の州では住宅価格がここ10年で急騰し、市況が一変すれば、
住宅所有者は積み上げた住宅資産の多くを消失しかねない懸念が生じている。
西海岸では最近、住宅市場に冷え込みの兆しが見える。これは貸し手が借り手を評価する際に考慮すべき新たなリスクだ。
インサイド・モーゲージ・ファイナンスのガイ・セカラ最高経営責任者（CEO）は
「秘密の処方箋があると思い込んでいるだろう」とした上で
「歴史は人々がそれを正確に理解していなかったことを示している」と述べた。
前回の住宅バブルで貸し手を窮地に陥れたタイプの住宅ローンが徐々に復活しつつあるが、
同様の事態の再発を防ぐには、借り手の債務が返済能力を上回らないよう気をつけることが重要だと貸し手らは話す。
これは、借り手が強みのある領域で相殺できるリスク
――例えば、信用スコアが低い、または信用スコアがないなど――を1つは許容することなどを意味する。
「測定できるリスクは取るようにしている」。非伝統的なローンを提供する大手ノンバンクの1つ、
エンゼル・オーク・モーゲージ・ソリューションズのエグゼクティブ・バイス・プレジデントを務めるトム・ハッチェンズ氏はこう話す。
自営業者など給与明細がない住宅購入者は、所得の証明に銀行取引明細を受け付けてくれる貸し手を利用しつつある。
そうした貸し手は当初は数年分の明細を要求していたが、今は数カ月分の明細しか求めない場合もある。
シタデル・サービシング・コーポレーションが提供する住宅ローンは、わずか1カ月分の銀行明細しか必要としない。
同社によると、他の安全策を講じているため、2年分の明細を求めるのとリスクは変わらないという。
借り手は信用スコアが650以上でなくてはならず、相当な頭金を支払う必要がある。金利は5〜6％だ。
シタデルに融資している住宅ローン会社グリフィンファンディングのビル・ライオンズCEOは次のように指摘する。
「これは2週間前にウーバーのドライバーになると決めたような人を対象にしているのではない」

http://mao.5ch.net/test/read.cgi/lifework/1219506593/360

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